Si vous avez hérité de vos parents votre conseiller en investissement, si vous avez ouvert votre compte de courtage lorsque vous étiez beaucoup plus jeune ou si vous êtes à la recherche d'un niveau de service de gestion de patrimoine que vous n'avez pas obtenu, il se peut que vous songiez à changer de conseiller en investissement.
Pour de nombreuses personnes, les événements économiques et mondiaux actuels ont également incité à réévaluer les priorités financières - en fait, 83 % des Canadiens ont indiqué qu'ils avaient l'intention d'investir dans des projets de développement durable. repensent leurs plans financiers en raison de l'incertitude économique croissante.
Si vous êtes dans ce cas, vous serez peut-être intéressé par un récent webinaire (disponible en replay) sur la manière de changer de conseiller en investissement. Animé par notre partenaire Tim Nash à Un bon investissementAvec la participation de Darryl Brown, gestionnaire de portefeuille chez Genus, ce webinaire met en évidence les considérations et les étapes à suivre pour s'informer sur un déménagement qui peut parfois donner l'impression de devoir trouver un équilibre. le gain contre la douleur.
Voici quelques-uns des concepts clés qu'ils ont abordés - et les raisons pour lesquelles vous pourriez envisager d'entamer le processus de changement de conseiller en investissement.
La principale raison pour laquelle les gens changent de conseiller en investissement
Les gens changent de conseiller pour une grande variété de raisons, mais selon M. Nash, la plupart des investisseurs le font parce qu'ils ne sont pas satisfaits du service qu'ils reçoivent. "Certains conseillers en placement agissent davantage comme des vendeurs", dit-il, ajoutant qu'il devrait y avoir une bonne relation entre vous et votre conseiller - une relation dans laquelle il prend régulièrement contact avec vous pour s'assurer que vous êtes tous les deux sur la même longueur d'onde. "S'intéresse-t-il à ce qui se passe dans votre vie, comme les changements familiaux, les changements d'emploi ou les changements dans votre santé et votre bien-être ? ajoute M. Brown. Ce sont des facteurs importants à prendre en compte si vous envisagez de changer d'employeur.
Certaines personnes entretiennent de bonnes relations avec leur conseiller, mais doivent en changer en raison d'un changement de circonstances : déménagement, changement d'emploi ou d'activité, voire départ à la retraite. Pour d'autres, il s'agit plutôt de considérations financières. Dans ce cas, il est essentiel de comprendre les frais que vous payez - et les rendements attendus - pour prendre la bonne décision.
Comprendre les frais et les implications fiscales
Chaque gestionnaire de patrimoine est assorti de frais. Comprendre les principaux types de frais vous aidera à prendre une décision en connaissance de cause. M. Nash recommande de poser des questions sur les frais de conseil et les frais de gestion qui accompagnent chaque produit d'investissement. Les frais de gestion peuvent varier en fonction du conseiller, des services et des produits offerts, et il est important de comprendre la structure des frais et de comparer les options. En fonction de votre structure de frais actuelle et du conseiller que vous avez choisi, le changement de conseiller peut vous permettre de bénéficier d'arrangements différents en matière de frais. Veillez à comparer soigneusement les frais et les services.
M. Nash conseille également d'étudier les conséquences fiscales du transfert de votre argent si vos placements ne sont pas sur des comptes enregistrés. Il est alors conseillé de faire appel à un comptable et d'étudier les possibilités de transférer les placements en nature ou d'échelonner les transferts afin de limiter les frais liés aux plus-values. "Pour les situations plus complexes, il peut être utile d'avoir une équipe qui travaille avec votre conseiller", explique M. Nash.
Les craintes les plus courantes concernant le changement de gestionnaire de patrimoine
Quelle que soit la part de votre pécule que vous envisagez de transférer, il peut être angoissant de confier vos placements à quelqu'un d'autre. Le plus important, selon M. Nash, est de "trouver un lieu d'atterrissage confortable".
Commencez à prendre contact avec des conseillers pour organiser des réunions de consultation. Faites-vous une idée de ce qu'ils proposent et vérifiez si cela correspond à vos valeurs et à vos priorités. Si vous souhaitez ajouter des placements conformes à vos valeurs à votre portefeuille, pensez à comment entamer cette conversation.
M. Nash reconnaît qu'il peut y avoir un certain sentiment de culpabilité à "rompre" avec un conseiller, surtout s'il s'agit de celui avec lequel votre famille ou vos amis travaillent. Mais il assure que "les conseillers sont habitués à cela" - il s'agit d'une relation d'affaires, qui ne doit pas durer toute la vie.
Certains investisseurs peuvent se sentir nerveux à l'idée de transférer leurs fonds - un processus qui peut prendre des jours ou des semaines. Mais là encore, M. Nash assure que le processus est sûr et efficace. Néanmoins, "il est utile de trouver quelqu'un qui attend de vous recevoir, vous et vos fonds, de l'autre côté", ajoute-t-il.
Prêt à changer de gestionnaire de patrimoine ? Suivez ces étapes
Voici les étapes à suivre si vous avez décidé de changer de conseiller financier :
- Rencontrer des conseillers potentiels : Ne vous fiez pas à la première recommandation que vous recevez. Organisez quelques réunions avec des conseillers potentiels et voyez comment ils abordent une consultation. "C'est comme un premier rendez-vous", explique M. Nash. "Ils vous permettent de vous faire une idée de leur personnalité. Quelle est leur capacité d'écoute ? Aborde-t-il l'entretien comme un argumentaire de vente ?" Un bon conseiller doit prendre le temps de comprendre comment il peut répondre au mieux à vos besoins, y compris les lacunes dans votre parcours d'investissement. Il y a des signaux d'alerte à surveiller : il parle au-dessus de vous, ne vous écoute pas et vous promet des rendements élevés avec un risque minimal. "N'oubliez pas que 2024 a été une excellente année pour le marché, mais que ce n'est pas ce à quoi il faut s'attendre à l'avenir", ajoute M. Brown.
- Choisissez votre conseiller et ouvrez votre nouveau compte : Cette étape est lourde sur le plan administratif, mais votre conseiller vous guidera. Il devra recueillir toutes vos informations pertinentes, ainsi que certains éléments potentiellement obscurs tels que les numéros d'assurance sociale de vos bénéficiaires. Votre conseiller rassemblera tous les documents dans le format requis.
- Lancer le transfert de fonds : Votre nouveau conseiller s'occupera également de cette question. Vous devrez simplement déterminer avec lui si le transfert se fera en nature (c'est-à-dire d'un REER à un REER ou d'un CELI à un CELI) ou en espèces (en vendant des placements existants et en versant le produit de la vente dans le nouveau compte pour y être investi). Avant de transférer des placements, réfléchissez aux conséquences fiscales potentielles, aux coûts de transfert et à la possibilité qu'un changement temporaire de l'exposition au marché affecte votre portefeuille.
- Envoyez un courriel de courtoisie à votre conseiller actuel : Bien que cette étape ne soit pas obligatoire, il est de bon ton d'informer votre ancien conseiller que vous allez voir ailleurs. Encore une fois, n'oubliez pas qu'il est habitué à cette situation et qu'il n'y a pas lieu de se sentir mal à l'aise.
- Attendez que le transfert de fonds soit effectué : Notez que cela peut prendre de 5 à 15 jours ouvrables, voire plus selon l'endroit où se trouvaient vos investissements. "Nous avons constaté que les comptes de courtage en ligne posaient davantage de problèmes", explique M. Brown, "car ils n'offrent souvent pas le même niveau de service et d'assistance, et les transferts peuvent donc prendre plus de temps".
Une fois cette étape franchie, félicitations : vous avez un nouveau gestionnaire de patrimoine ! Veillez à le rencontrer au moins une fois par an et tenez-le informé de l'évolution de votre situation, de vos objectifs et de vos besoins. philosophie d'investissement personnelle.
Changer de conseiller en investissement est une décision importante qui peut donner l'occasion de bénéficier de modèles de service, de structures de frais et de stratégies d'investissement différents. Il est recommandé d'effectuer des recherches approfondies et de consulter un professionnel qualifié pour s'assurer de la meilleure adéquation à vos besoins financiers. Avant de procéder à un changement, tenez compte des implications fiscales potentielles, des frais de transfert et de l'impact sur votre stratégie d'investissement.
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Les produits d'investissement sont soumis aux fluctuations et aux risques du marché. Les performances passées ne préjugent pas des résultats futurs. Les investisseurs doivent prendre connaissance de toutes les conditions, de tous les frais et de tous les risques avant de prendre une décision d'investissement.
Références :
Les Canadiens repensent leurs plans financiers. (s.d.). Comptables professionnels agréés Canada. Consulté le 4 avril 2025 sur le site https://www.cpacanada.ca/news/Analysis/bdo-economy
