{"id":24269,"date":"2023-07-14T12:00:12","date_gmt":"2023-07-14T19:00:12","guid":{"rendered":"https:\/\/genuscap.com\/?p=24269"},"modified":"2026-03-17T13:37:30","modified_gmt":"2026-03-17T20:37:30","slug":"why-insurance-should-be-part-of-your-investment-portfolio","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/genuscap.com\/fr\/why-insurance-should-be-part-of-your-investment-portfolio\/","title":{"rendered":"Pourquoi l'assurance doit-elle faire partie de votre portefeuille d'investissement ?"},"content":{"rendered":"
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De nombreuses personnes associent l'assurance \u00e0 l'image d'un agent qui parle bien et qui vend bien, comme l'agent de l'assurance de l'Union europ\u00e9enne.<\/span> Ned Ryerson personnage de <\/span>Le jour de la marmotte\u00b9<\/span><\/i><\/a>. Phil Connors - une vieille connaissance du lyc\u00e9e, interpr\u00e9t\u00e9e par Bill Murray - s'efforce de l'\u00e9viter jour apr\u00e8s jour<\/span> apr\u00e8s <\/span>entendre son discours<\/span><\/a> sur \"l'assurance vie \u00e0 prime unique\" au hasard d'une rencontre dans la rue. Mais la r\u00e9alit\u00e9 de l'assurance est bien plus complexe que sa caricature hollywoodienne. Et nos r\u00e9alit\u00e9s quotidiennes sont elles aussi beaucoup plus complexes, sujettes \u00e0 des surprises et \u00e0 des \u00e9v\u00e9nements inattendus que l'assurance est cens\u00e9e couvrir.\u00a0<\/span><\/p>

Nous avons r\u00e9cemment accueilli<\/span> un webinaire<\/span><\/a> s'est concentr\u00e9e sur le r\u00f4le de l'assurance dans la protection - et l'am\u00e9lioration - d'un portefeuille d'investissement, anim\u00e9e par Ian Lusher, gestionnaire de portefeuille chez Genus. Comme l'explique M. Lusher, l'assurance est essentielle non seulement comme moyen de subvenir aux besoins de ses proches, mais aussi comme outil de constitution d'un patrimoine dans le cadre d'un portefeuille d'investissement complet.<\/span><\/p>

Les investisseurs de tous \u00e2ges devraient prendre en compte l'assurance dans leurs plans financiers. \"Si vous avez 20, 30 ou 40 ans, l'assurance est un moyen de vous couvrir en cas d'impr\u00e9vus, comme des probl\u00e8mes de sant\u00e9, et d'\u00eatre en mesure de couvrir vos revenus ou de rembourser votre pr\u00eat hypoth\u00e9caire\", explique M. Lusher. Lorsque l'on atteint la cinquantaine, ajoute-t-il, la discussion avec les clients s'oriente g\u00e9n\u00e9ralement vers la question de la transmission d'un patrimoine - ce qui peut signifier de l'argent pour des \u0153uvres de bienfaisance ou un h\u00e9ritage pour les enfants ou les petits-enfants.<\/span><\/p>

Voici quelques autres \u00e9l\u00e9ments \u00e0 prendre en compte - et \u00e0 discuter avec votre gestionnaire de patrimoine - lorsque vous \u00e9valuez les options d'assurance dans le cadre de votre strat\u00e9gie d'investissement.<\/span><\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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L'assurance offre des solutions en mati\u00e8re d'imp\u00f4ts et de p\u00e9r\u00e9quation successorale\n<\/h2>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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L'assurance est un outil essentiel de la planification successorale. Lorsqu'une personne d\u00e9c\u00e8de, il y a cession d'actifs - et toute plus-value sur ces actifs est soumise \u00e0 l'imp\u00f4t. En souscrivant une assurance, un investisseur garantit que ses h\u00e9ritiers ne paieront pas d'imp\u00f4ts de leur poche (ni de frais d'homologation et de r\u00e8glement de la succession). \"L'assurance est utilis\u00e9e comme un filet de s\u00e9curit\u00e9, explique M. Lusher, pour couvrir cette responsabilit\u00e9 future.<\/span>\u00a0<\/span><\/p>

Mais tous les biens ne sont pas facilement (ou amicalement) divis\u00e9s entre les h\u00e9ritiers. C'est le cas de biens tels que la maison familiale, par exemple, lorsqu'un seul enfant la d\u00e9sire, mais qu'il n'a pas les moyens de racheter les parts de ses autres fr\u00e8res et s\u0153urs. Avec l'assurance, le preneur d'assurance peut donner la maison \u00e0 l'enfant qui la veut et affecter le produit d'une police d'assurance, en franchise d'imp\u00f4t, aux autres enfants, ce qui permet d'\u00e9galiser leur h\u00e9ritage. Cela s'applique \u00e9galement<\/span> aux entreprises familiales\u00b2<\/span><\/a>Il y a souvent un successeur naturel, mais aussi d'autres personnes \u00e0 charge qui doivent \u00eatre trait\u00e9es \u00e9quitablement dans le cadre du r\u00e8glement de la succession.<\/span><\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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L'assurance facilite les dons de charit\u00e9<\/h2>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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Pour certains investisseurs, les \u0153uvres de bienfaisance occupent une place importante dans leurs projets de legs. Et comme l'ont soulign\u00e9 les participants \u00e0 notre webinaire, l'assurance est un moyen pour ces investisseurs de soutenir leurs causes pr\u00e9f\u00e9r\u00e9es.<\/span><\/p>

Si vous avez une police d'assurance-vie, par exemple, vous pouvez en faire don \u00e0 une organisation caritative - et pour toutes les ann\u00e9es pendant lesquelles vous avez pay\u00e9 une prime sur cette police, vous recevrez un re\u00e7u de don de l'organisation caritative, ce qui r\u00e9duira votre facture fiscale et augmentera votre patrimoine. Plut\u00f4t que de faire don d'une police, vous pouvez \u00e9galement choisir de faire don du capital-d\u00e9c\u00e8s d'une police \u00e0 une \u0153uvre de bienfaisance ; dans ce cas, votre succession recevra un re\u00e7u de don pour le capital-d\u00e9c\u00e8s.<\/span><\/p>

\u00c0 l'instar du r\u00e8glement d'une succession et de la r\u00e9partition des actifs, l'assurance peut \u00eatre utilis\u00e9e pour r\u00e9pondre de mani\u00e8re anticip\u00e9e aux besoins de tous les h\u00e9ritiers : faire un don \u00e0 une \u0153uvre de bienfaisance, mais aussi reconstituer l'h\u00e9ritage pour les b\u00e9n\u00e9ficiaires. En utilisant l'assurance-vie, vous avez la certitude que le don ira \u00e0 l'\u0153uvre de bienfaisance que vous avez d\u00e9sign\u00e9e et qu'il ne sera pas contest\u00e9 par les membres de la famille dans le cadre d'une proc\u00e9dure d'homologation.<\/span><\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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L'assurance est \u00e0 la fois un atout et un outil d'investissement essentiel\n<\/h2>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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Une chose qui n'est pas tr\u00e8s bien comprise \u00e0 propos de l'assurance est qu'elle peut \u00e9galement \u00eatre utilis\u00e9e comme un outil d'investissement - et pas seulement comme un moyen de se prot\u00e9ger contre des obligations futures.<\/span><\/p>

Les actifs qui font partie d'une succession assur\u00e9e peuvent \u00eatre investis dans un contrat d'assurance-vie fiscalement avantageux et \u00e0 l'abri de l'imp\u00f4t - soit un contrat d'assurance compl\u00e8te, soit un contrat d'assurance universelle. (<\/span>Assurance vie enti\u00e8re\u00b3<\/span><\/a> Les polices d'assurance vie universelle offrent une valeur de rachat garantie qui s'accumule pendant la dur\u00e9e de la police, tandis que les polices universelles offrent un potentiel d'accumulation, mais sont \u00e9galement sujettes \u00e0 des changements d'\u00e9valuation, en fonction de la fa\u00e7on dont vous financez la police, entre autres facteurs). \"Vous payez les frais de votre police chaque ann\u00e9e, et une partie de ces frais est affect\u00e9e \u00e0 l'assurance, tandis que le reste est affect\u00e9 aux investissements\", explique M. Lusher. \"La partie investie fructifie en franchise d'imp\u00f4t, parce qu'elle se trouve dans une police d'assurance.\u00a0<\/span><\/p>

L'avantage de cette approche est que vous pouvez investir dans n'importe quelle combinaison d'actifs - 100% de CPG, 100% d'actions, 100% d'obligations, ou toute autre combinaison. Cette option peut s'av\u00e9rer int\u00e9ressante pour les investisseurs qui ont \u00e9puis\u00e9 leurs cotisations aux comptes de retraite enregistr\u00e9s ou pour ceux qui, d'une mani\u00e8re g\u00e9n\u00e9rale, disposent d'un exc\u00e9dent de revenus et ont besoin d'un abri fiscal.<\/span><\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Quelques mises en garde concernant l'assurance<\/h2>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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L'assurance-vie n'est pas faite pour tout le monde, et il y a plusieurs mises en garde que notre panel (<\/span>et autres\u2074<\/span><\/a>). D'une part, l'assur\u00e9 doit \u00eatre <\/span>assurable<\/span><\/i>. Contrairement \u00e0 d'autres outils d'investissement, vous devez d'abord passer un test m\u00e9dical - et il y a un processus de souscription pour d\u00e9terminer vos primes. Des primes suppl\u00e9mentaires peuvent \u00eatre demand\u00e9es si vous pr\u00e9sentez des risques de sant\u00e9 ou d'autres risques ; certains risques sont si importants qu'ils rendent une personne in\u00e9ligible.<\/span><\/p>

Il doit \u00e9galement y avoir un besoin d'assurance et une capacit\u00e9 \u00e0 payer les primes ; sur cette base, chaque personne disposera d'un montant d'assurance maximum pour lequel elle est \u00e9ligible. N'oubliez pas que l'assurance-vie n'est pas un actif totalement liquide. Ainsi, m\u00eame si la plupart des polices d'assurance permanente ont une valeur de rachat en cas de r\u00e9siliation, vous recevrez g\u00e9n\u00e9ralement moins que le total des primes que vous avez investies.<\/span><\/p>

N'oubliez pas non plus de consulter votre conseiller financier pour conna\u00eetre les seuils de couverture et le montant des indemnit\u00e9s qui vous seront vers\u00e9es. Si votre plan successoral - tel qu'il se pr\u00e9sente actuellement - indique que vous aurez \u00e0 payer un imp\u00f4t de 1T4T230 000, demandez un devis pour une police de 1T4T200 000 et une autre de 1T4T250 000. Vous d\u00e9couvrirez peut-\u00eatre que le co\u00fbt pour vous est pratiquement le m\u00eame pour chaque police.<\/span>\u00a0<\/span><\/p>

Pour les investisseurs avis\u00e9s qui cherchent \u00e0 la fois \u00e0 pr\u00e9server leur h\u00e9ritage et \u00e0 prot\u00e9ger leur patrimoine - quel que soit le lendemain - l'assurance offre une vari\u00e9t\u00e9 d'options \u00e0 prendre en compte dans le cadre de toute strat\u00e9gie d'investissement.<\/span><\/p>

Pour en savoir plus sur le r\u00f4le de l'assurance dans votre strat\u00e9gie d'investissement, <\/span><\/i>contacter un conseiller Genus<\/span><\/i><\/a> aujourd'hui.\u00a0<\/span><\/i><\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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R\u00e9f\u00e9rences<\/h2>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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  1. \u00a0Hornshaw, P. (2018) <\/span>\u00c9coutez Ned Ryerson raconter les coulisses du \"jour de la marmotte\".<\/span><\/i>, <\/span>TheWrap<\/span><\/i>. Disponible \u00e0 l'adresse : https:\/\/www.thewrap.com\/ned-ryerson-behind-the-scenes-groundhog-day\/ (consult\u00e9 le 11 juillet 2023). <\/span><\/li>
  2. (Sans date) <\/span>RBC Gestion de patrimoine<\/span><\/i>. Disponible \u00e0 l'adresse : https:\/\/ca.rbcwealthmanagement.com\/documents\/668986\/1159573\/Insurance.pdf\/04c68c6a-5946-40eb-908a-cad6807707f2 (consult\u00e9 le 11 juillet 2023). <\/span><\/li>
  3. New York Life (2022) <\/span>Assurance vie enti\u00e8re ou assurance vie universelle<\/span><\/i>, <\/span>Assurance vie enti\u00e8re et assurance vie universelle - New York Life<\/span><\/i>. Available at: https:\/\/www.newyorklife.com\/articles\/whole-life-vs-universal-life-insurance#:~:text=Whole%20life%20insurance%20offers%20guaranteed,the%20policy%20and%20other%20factors. (Accessed: 11 July 2023). <\/span><\/li>
  4. Miller, W., Arruda, M. et Ng, M. (2017) <\/span>L'assurance-vie en tant que classe d'actifs<\/span><\/i>, <\/span>L'assurance-vie en tant que classe d'actifs<\/span><\/i>. Disponible \u00e0 l'adresse : https:\/\/suncentral.sunlife.ca\/content\/dam\/sunlife\/regional\/canada\/documents\/insurance-solutions\/marriage-breakdown-q4-2022-en.pdf (consult\u00e9 le 11 juillet 2023). <\/span><\/li><\/ol>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t<\/div>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

    Les investisseurs sont de plus en plus pr\u00e9occup\u00e9s par l'\u00e9coblanchiment et l'impact washing : la pratique consistant \u00e0 surestimer les avantages des pratiques ESG d'une entreprise en portefeuille ou \u00e0 sous-estimer certains de leurs inconv\u00e9nients potentiels.<\/p>","protected":false},"author":7,"featured_media":24272,"comment_status":"closed","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"content-type":"","footnotes":""},"categories":[16,27],"tags":[110,130],"class_list":["post-24269","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-blog","category-market-insights","tag-blog","tag-ian-lusher"],"acf":[],"yoast_head":"\nWhy Insurance Should Be Part of Your Investment Portfolio - Genus<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"Investors of all ages should consider insurance in their financial plans. 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