Les experts s'accordent à dire qu'il est préférable de commencer à planifier sa retraite - ou du moins à épargner pour la retraite - le plus tôt possible. Bien qu'il soit difficile d'imaginer prendre sa retraite entre 20 et 30 ans, commencer à épargner dès que l'on dispose d'un revenu est la meilleure façon de faire fructifier son épargne-retraite. Mais cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas commencer votre plan de retraite dans la trentaine, la quarantaine ou la cinquantaine. Il n'est jamais trop tard pour préparer l'avenir !
Nous avons demandé à deux directeurs des relations avec la clientèle de Genus, Jill Bester et Thomas Irwin, de nous faire part de leurs meilleures stratégies de préparation à la retraite pour chaque décennie. Voici ce qu'ils ont répondu.
Conseils de planification de la retraite pour les trentenaires
Mme Bester et M. Irwin sont tous deux d'accord pour dire que dans la trentaine, il est essentiel d'établir un budget et de s'y tenir. À cet âge, vous êtes probablement bien établi dans votre carrière, vous avez remboursé vos dettes d'études et vous êtes peut-être en train de fonder une famille et d'acheter une maison. Les dépenses sont élevées à cette période de la vie, et la tentation de dépenser l'est tout autant. "Dans un monde qui tourne autour de l'utilisation des cartes de débit et de crédit, nombreux sont ceux qui ne font pas attention à leurs habitudes de dépenses mensuelles", explique M. Bester. "L'habitude de prendre un café au lait tous les jours peut avoir un impact considérable sur votre budget mensuel." Bester suggère de régler les achats quotidiens en espèces. "L'opération physique du paiement en espèces incite certains à reconsidérer leurs dépenses.."
L'épargne est l'autre moitié de l'équation. Selon M. Irwin, c'est le bon moment pour commencer à cotiser à des plans d'épargne-retraite et pour profiter des programmes d'épargne de l'employeur. "Épargnez autant que vous le pouvez en tenant compte de vos autres priorités, car la puissance des intérêts composés sera d'autant plus grande que vous aurez investi plus longtemps. Il suggère également de constituer un fonds d'urgence afin de ne pas avoir à puiser dans votre fonds de retraite en cas de dépenses importantes.
À retenir : Établissez un budget, respectez-le et épargnez ce que vous pouvez dans un plan d'épargne-retraite.
Conseils de planification de la retraite pour les quadragénaires
En pleine période d'accession à la propriété et de vie de famille, les quadragénaires devraient faire tout ce qui est en leur pouvoir pour maximiser les cotisations à un REER - idéalement 10-20% de leur revenu. Si vous avez des enfants, vous pouvez également établir un REEE pour leurs études.
M. Bester suggère de payer votre hypothèque selon un calendrier d'amortissement accéléré aux deux semaines, car les économies ainsi réalisées peuvent augmenter votre capacité à épargner pour la retraite.
Irwin recommande de veiller à ne pas dépenser plus si l'on commence à gagner plus. "Plus vous épargnez tôt, plus votre épargne fructifiera et plus tôt vous pourrez prendre votre retraite. Il ajoute que travailler avec un conseiller financier de confiance peut vous aider à comprendre combien vous devrez épargner pour mener le style de vie que vous souhaitez à la retraite. "Comprendre Le fait de savoir combien de temps vous prévoyez de travailler et combien vous devrez épargner vous permettra de prendre du recul et de voir où il y a des lacunes. Faites le point chaque année pour voir où vous en êtes".
À retenir : Remboursez vos dettes, maximisez vos REER et respectez votre budget, même si vos revenus augmentent.
Conseils de planification de la retraite pour les quinquagénaires
Il se peut que vous disposiez d'un revenu disponible plus important dans la cinquantaine, surtout si vos enfants ont quitté le nid familial et que votre prêt hypothécaire est remboursé. Il s'agit probablement des années où vous gagnez le plus d'argent. M. Bester suggère donc de profiter de l'occasion pour maximiser votre épargne et de verser le montant que vous payiez pour votre hypothèque dans votre REER et votre CELI - et de viser le maximum si vous le pouvez.
Irwin ajoute que c'est également le bon moment pour commencer à réfléchir à la façon dont se présenteront vos chèques de paie à la retraite, y compris à la date à laquelle vous prévoyez de toucher vos pensions. Établissez un plan avec un conseiller de confiance, revoyez-le chaque année et ajustez votre épargne, vos dépenses et votre portefeuille d'investissement en fonction des besoins. Et puisque vous êtes en mode planification, c'est aussi le moment de revoir votre testament et d'élaborer un plan successoral.
À retenir : Maximisez votre épargne, maximisez vos cotisations d'épargne-retraite et définissez vos sources de revenus à la retraite.
Conseils de planification de la retraite pour les sexagénaires
C'est au cours de cette décennie que tous les efforts de planification et d'épargne commencent à porter leurs fruits. Mais vous n'avez pas encore terminé ! Veillez à continuer à maximiser votre espace de cotisation à l'épargne-retraite pendant les dernières années où vous gagnez votre vie.
Alors que vous vous préparez à prendre votre retraite, n'oubliez pas de rencontrer votre conseiller financier pour vous assurer que vous avez mis en place tous les éléments nécessaires, y compris un plan de revenu qui précise le moment où vous convertirez votre épargne en revenu (vous êtes tenu de convertir votre REER en fonds de revenu de retraite (FRR) à l'âge de 71 ans, mais vous pouvez le faire plus tôt). Vous pouvez également reconsidérer la composition de vos placements afin de protéger votre portefeuille contre l'inflation et de vous assurer un revenu stable. Si vous vendez une maison ou une entreprise, cela peut vous aider à combler les lacunes de votre épargne.
Mme Bester conseille à ses clients de commencer à vivre comme s'ils étaient à la retraite (sur le plan financier) au moins un an avant de prendre effectivement leur retraite, à titre de préparation. Irwin ajoute que si vous envisagez de devenir un snowbird, vous devriez également rencontrer un comptable pour discuter des implications fiscales de la propriété d'un logement à l'étranger.
Enfin, tenez compte de vos besoins en matière de soins de santé et de la planification des soins à long terme, et assurez-vous que vos documents de planification successorale et vos bénéficiaires sont à jour.
À retenir : Créez un plan de revenu, étudiez la répartition optimale de vos actifs, consultez vos conseillers financiers et fiscaux et tenez compte de tous vos besoins en matière de vie à la retraite.
10 façons d'optimiser votre épargne-retraite
Quels que soient votre âge et l'étape de votre vie, voici les dix principaux conseils de Bester et Irwin en matière de planification de la retraite, qui vous aideront à vous assurer une retraite bien financée :
- Dépensez moins : Ne vous préoccupez pas de suivre l'air du temps. Dépensez moins pour votre style de vie et maximisez votre épargne.
- Établissez un budget : Et essayez de vous y tenir
- Rembourser les dettes : Accélérer vos paiements hypothécaires et minimiser ou rembourser vos autres dettes le plus rapidement possible.
- Créez un fonds d'urgence : En cas de dépenses urgentes, vous n'aurez pas à toucher à votre épargne-retraite.
- Investissez dans vous-même : Développez vos compétences pour maximiser votre potentiel de revenus
- Soyez prudent avec votre épargne : Ne prenez pas de risques avec de l'argent que vous ne pouvez pas vous permettre de perdre
- Augmentez votre épargne au fur et à mesure que vous vieillissez : Épargner davantage à mesure que les revenus augmentent
- Profitez des programmes d'abondement de l'employeur : Obtenir tout l'argent "gratuit" possible
- Travaillez avec un conseiller financier de confiance : Ils peuvent vous aider à élaborer la meilleure stratégie d'investissement pour vous - et à l'adapter au fur et à mesure que vous vieillissez
- Consultez un conseiller fiscal : Minimiser l'impact fiscal de vos investissements et de vos revenus de retraite
Vous êtes prêt à lancer ou à améliorer votre plan d'épargne-retraite ? Prenez contact avec un conseiller en matière de genre pour discuter d'un plan d'investissement personnalisé qui réponde à vos besoins.
