Les femmes sont de plus en plus nombreuses à gérer le patrimoine familial et les plans successoraux.
Le transfert de richesses entre générations est déjà bien entamé, 84% des femmes ont aujourd'hui la responsabilité totale ou conjointe de superviser le portefeuille patrimonial de leur famille. Pourtant, nombre d'entre eux assument ce rôle avec des priorités, des préoccupations et des réalités que les cadres traditionnels de planification successorale n'ont pas été conçus pour prendre en compte.
Pendant des décennies, la planification successorale a été considérée comme un exercice d'administration - rédaction de testaments, préparation de procurations et mise en place de stratégies de minimisation des impôts. Mais ce n'est qu'une partie de l'équation.
Aujourd'hui, de nombreuses femmes recherchent des stratégies qui les aideront à faire face à l'allongement de l'espérance de vie, aux seconds mariages, aux familles recomposées, à la propriété d'une entreprise et à des objectifs financiers fondés sur des valeurs, autant de facteurs que la planification successorale traditionnelle néglige souvent.
“La planification successorale traditionnelle ne reflète pas toujours les réalités que vivent de nombreuses femmes aujourd'hui”, déclare Sue Talbot, gestionnaire de portefeuille chez Genus. “Les femmes gèrent, héritent et dirigent leur patrimoine différemment que les générations précédentes, mais l'orientation n'a pas toujours évolué au même rythme”.”
Pour aider davantage de femmes à obtenir les conseils dont elles ont besoin, Talbot a réuni un groupe d'experts en gestion de patrimoine, en droit et en fiscalité pour un webinaire sur les thèmes suivants Les femmes, le patrimoine et l'héritage : Pourquoi la planification successorale est différente.
“De nombreux clients m'ont dit qu'ils ne savaient pas par où commencer et qu'ils ne savaient même pas quelles questions ils devaient poser”, explique M. Talbot. “C'est ce qui m'a incité à créer cette conversation et à fournir des conseils plus clairs sur une partie aussi importante de la planification de la vie.”
En collaboration avec Rose Shawlee, avocate spécialisée dans la planification successorale et membre de la Boughton Law Corporation, Nicole Kirubi, partenaire en comptabilité et conseil chez Crowe MacKay, et Tiffany Lusher, gestionnaire de portefeuille chez Genus, elles exploreront la façon dont les femmes peuvent aborder la planification successorale en vue de favoriser l'autonomie, de traverser les grandes transitions de la vie et de concevoir un héritage qui répond à leurs besoins particuliers. Voici un aperçu de quelques-unes des stratégies qu'elles partageront.
Commencez à planifier votre succession en dressant l'inventaire de vos biens
De nombreuses femmes participent activement à la cogestion des responsabilités financières du ménage. Mais même dans les partenariats équilibrés, l'exécution financière n'est pas toujours entièrement partagée. Les comptes, les désignations de bénéficiaires et même les dettes peuvent facilement passer inaperçus.
Le besoin de détails et d'accès apparaît rapidement lorsqu'une femme devient la seule à prendre des décisions, en particulier lorsque ce changement est dû au décès d'un partenaire, à un divorce ou à une autre transition majeure de la vie. “La première chose que je constate systématiquement lorsqu'il s'agit d'un changement involontaire, c'est la peur”, explique Mme Shawlee. Les clients se demandent : “Vais-je avoir assez d'argent ? Mes besoins fondamentaux seront-ils couverts ? Vais-je perdre ma maison ?‘
Shawlee suggère une première étape simple pour renforcer la confiance : dresser un tableau complet de la situation financière. “Faire l'inventaire de tous les comptes fait une grande différence”, dit-elle. “Une fois que vous savez ce que vous avez, vous pouvez décider de ce que vous voulez en faire.”
Cela signifie qu'il faut demander :
- Tous les comptes sont-ils connus et correctement documentés ?
- Les désignations de bénéficiaires sont-elles à jour et conformes à vos souhaits ?
- Y a-t-il des intérêts corporatifs ou des investissements privés ?
- Existe-t-il des dettes impayées ou non divulguées ?
Ces situations peuvent être complexes, mais le fait de disposer de ces informations permet aux femmes de passer de l'incertitude à une prise de décision en toute confiance.
Planifier la complexité financière
Le plan successoral traditionnel repose sur l'hypothèse d'un parcours de vie linéaire : un mariage, une série d'enfants, une résidence principale, un héritage.
Ce n'est plus la réalité d'aujourd'hui.
Pour de nombreuses femmes, la vie est faite de divorces, de seconds mariages, de familles recomposées, d'unions libres et, dans certains cas, de la propriété d'une entreprise qui vient s'ajouter au patrimoine personnel. Chacun de ces éléments introduit des considérations juridiques, fiscales et de liquidité supplémentaires qui ne peuvent être traitées avec un simple modèle.
C'est pourquoi il est essentiel de clarifier les objectifs financiers. “Certaines personnes disent : ‘Je veux vivre dans ma maison aussi longtemps que possible’. Une fois que nous avons compris ces objectifs, nous pouvons élaborer le reste du plan en fonction d'eux - et c'est ce qui détermine l'ensemble de la conversation,Kirubi dit : ”C'est une bonne chose, mais c'est aussi une bonne chose.
La définition d'objectifs d'investissement est un élément essentiel de ce processus. Les décisions en matière de planification successorale ne sont pas isolées - elles influencent la manière dont les actifs sont structurés, dont le risque est géré et dont les liquidités sont maintenues. Des objectifs clairs permettent de s'assurer que les stratégies d'investissement sont alignées sur les besoins à court et à long terme. “Nos stratégies d'investissement commencent par des discussions approfondies afin de mieux comprendre leur relation avec l'argent, leurs valeurs et leurs objectifs”, explique Tiffany Lusher, gestionnaire de portefeuille chez Genus.
Coordonner les stratégies juridiques, fiscales et de gestion du patrimoine
La planification successorale ne se limite pas à la gestion et à la répartition des actifs. Pour la plupart des familles, elle comprend souvent des stratégies visant à différer ou à gérer, dans la mesure du possible, l'exposition à l'impôt en fin de vie. Après tout, comme le dit Kirubi, “ [...]“Personne ne veut que ses enfants soient obligés de vendre la propriété familiale pour payer une facture fiscale.."
Une planification intentionnelle réduit également la probabilité de conflit.
En Colombie-Britannique, les testaments peuvent être contestés en vertu de la loi sur les testaments, les successions et les héritages (Wills, Estates and Succession Act). législation modificative si un conjoint ou un enfant estime qu'il n'a pas été correctement pris en charge. Dans les familles recomposées en particulier, ce qui semble émotionnellement juste peut ne pas résister à un examen juridique.
C'est pourquoi Shawlee insiste sur l'importance d'accords proactifs en matière de droit de la famille pour définir ce qu'est un bien distinct, Il s'agit de déterminer ce qui est partagé et ce qui est protégé. “Je préconise fortement les accords de cohabitation ou les contrats prénuptiaux, selon le stade de la relation”, dit-elle. “De cette façon, nous savons quelles sont les bases si l'objectif est de les préserver pour les familles respectives.”
Pour les clients âgés de plus de 65 ans, Shawlee souligne également les points suivants Alter Ego Trusts comme outil de planification alternatif. “Ils sont plus coûteux à mettre en place et à gérer, mais ils offrent une voie intelligente pour la distribution des actifs au moment du décès.”
À la base, la planification successorale moderne nécessite une expertise coordonnée en matière de droit, de fiscalité et de gestion du patrimoine. “Permettre aux conseillers en investissement, aux avocats et aux comptables de partager des informations peut être bénéfique pour les clients”, explique M. Lusher. “L'objectif est de s'assurer que tout le monde comprend le plan successoral du client grâce à une communication claire et à une planification réfléchie.’
Une approche réfléchie et coordonnée peut aider à soutenir les membres de la famille, à faire face à d'éventuelles obligations financières et à aligner la répartition des actifs sur les intentions et les valeurs.
“Pour les femmes, il s'agit souvent de savoir comment elles peuvent aider les autres à vivre leur meilleure vie”, explique Kirubi. Et lorsque cette perspective est soutenue par une planification minutieuse, la complexité devient gérable - et l'héritage devient intentionnel.
Vous souhaitez en savoir plus sur la planification successorale ? Registre pour notre webinaire sur les femmes, le patrimoine et l'héritage ou parler avec un conseiller Genus.
Références :
Les femmes et le transfert de richesses. (n.d.). RBC Gestion de patrimoine. Consulté le 2 mars 2026 sur le site https://ca.rbcwealthmanagement.com/documents/2209830/2209891/Womenandwealthtransferreport2017.pdf/50b7382f-e597-4bc7-93df-d5df1aac8fd0 ?
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