Prendre soin d'un parent vieillissant, d'un conjoint ou d'un être cher est l'une des responsabilités les plus lourdes de sens de la vie, mais cela peut aussi être l'une des plus complexes, soulevant des questions financières et juridiques auxquelles de nombreuses familles ne sont pas préparées.
Un aspect important de la planification financière pour des parents vieillissants consiste à avoir conversations cela vous aidera à prendre une longueur d'avance sur ces questions et de mettre en place les bons documents avant qu'une crise n'impose la situation.
Trop souvent, ces questions ne font surface qu'après une crise de santé ou un diagnostic de démence ou de déclin cognitif. À ce stade, les options peuvent être plus limitées, les documents clés peuvent faire défaut et les familles peuvent se retrouver à prendre des décisions difficiles sous le coup de la tension émotionnelle.
Planifier à l'avance peut faire une différence considérable : cela permet de veiller à ce que les volontés de votre proche soient respectées et de faciliter la gestion des aspects financiers pendant une période qui est déjà difficile.
Nous avons récemment animé un webinaire sur Démence, capacité affaiblie et planification familiale mettant en vedette Darryl Brown, gestionnaire de portefeuille chez Genus, en conversation avec Zachary Murphy-Rogers, associé en testaments, fiducies, successions et curatelle d'adultes chez Clark Wilson LLP.
Ensemble, ils ont exploré les considérations juridiques et financières qui surgissent lorsqu'une personne subit un déclin cognitif ou perd la capacité de prendre des décisions. Voici quelques-uns des principaux points à retenir. Vous pouvez également regarder l'intégralité enregistrement de webinaire Pour plus de détails.
L'aide aux proches commence souvent avant que vous ne vous en rendiez compte
La plupart des aidants ne commencent pas par gérer les finances de quelqu'un ou prendre des décisions importantes à sa place. Cela commence généralement par de petites choses : conduire un proche à des rendez-vous, aider à organiser des documents, prêter assistance pour des opérations bancaires ou simplement remarquer des changements dans la mémoire. Avec le temps, ces responsabilités peuvent s'étendre à la gestion des soins de santé, des finances et de la vie quotidienne.
En raison de cette transition graduelle, il est utile d'avoir des conversations sur ses souhaits avant que les décisions ne deviennent urgentes concernant le logement, les soins de santé, les préférences de fin de vie, les personnes qui devraient être impliquées et la manière dont les soins seront financés.
Planification de l'incapacité : la capacité existe sur un spectre
L'un des points les plus importants soulevés par Murphy-Rogers est que l'incapacité n'est pas binaire — une distinction qui est au cœur d'une bonne planification successorale en cas de démence ou de toute autre affection évolutive. “ En common law, toute personne est présumée capable, à moins qu'il ne soit démontré qu'elle est incapable ”, a déclaré Murphy-Rogers.
Une personne peut être incapable de prendre un type de décision tout en restant parfaitement capable d'en prendre un autre, ce qui fait en partie la complexité de ce domaine de planification pour les familles.
Tout aussi important : un diagnostic de démence ou de trouble cognitif ne prive pas automatiquement une personne de sa capacité à signer des documents juridiques. La capacité, a indiqué Murphy-Rogers, peut être temporaire ou permanente et est évaluée différemment selon la décision à prendre.
Documents juridiques relatifs aux soins aux personnes âgées : mandat de protection andal (mandat durable) et accords de représentation
Murphy-Rogers a souligné que le fait de disposer de documents juridiques appropriés avant qu'ils ne soient nécessaires peut aider les familles à éviter des complications inutiles. Une fois qu'une personne perd sa capacité juridique, la création ou la mise à jour de ces documents peut devenir difficile, voire impossible.
- Un mandat de protection future permettez à un être cher de nommer une personne de confiance pour gérer ses affaires financières et juridiques — payer des factures, gérer des placements ou s'occuper de l'immobilier — s'il n'est plus en mesure de le faire lui-même. Une procuration standard “ n'est valide que tant que la personne qui l'a accordée est vivante et capable ”, a déclaré Murphy-Rogers. Dès que cette personne perd sa capacité, son autorité prend fin. C'est pourquoi la version durable, qui est conçue spécifiquement pour survivre à l'incapacité, est le document qui compte réellement pour un tel plan.
- Un mandat de représentation En Colombie-Britannique, un accord de représentation permet à une personne de votre choix de prendre des décisions en matière de soins de santé et de soins personnels si vous n'êtes pas en mesure de communiquer vos souhaits. D'autres provinces utilisent des documents juridiques différents à des fins similaires.
Sans ces documents, les familles pourraient devoir s'en remettre aux règles provinciales par défaut – généralement le conjoint d'abord, puis les enfants, puis les autres proches parents – ou demander aux tribunaux l'autorisation d'agir, un processus qui peut s'avérer coûteux et lent.
Si les documents existent déjà, il est utile de les réexaminer tous les trois à cinq ans, ou chaque fois que la vie change de manière significative. Un mariage, un divorce, un déménagement, une modification des relations familiales ou un changement de santé sont autant de bonnes raisons de les réexaminer, y compris les personnes que vous avez désignées, car les circonstances de chacun peuvent modifier l'aptitude d'un mandataire désigné au fil du temps.
Procuration pour un parent âgé : comprenez vos responsabilités
Être désigné comme mandataire avec procuration perpétuelle d'une personne signifie endosser bien plus qu'une simple position de confiance : c'est une responsabilité légale d'agir dans l'intérêt supérieur de cette personne et de gérer ses affaires avec soin et transparence.
“ En vertu d'une procuration, vous avez le devoir d'utiliser l'argent de la personne pour son bénéfice et uniquement pour son bénéfice ”, a déclaré Murphy-Rogers. “ Vous ne pouvez pas donner d'argent à vous-même ou à d'autres membres de la famille, sauf dans des circonstances limitées. ”
Murphy-Rogers a exposé les piliers fondamentaux qu'il conseille aux clients de suivre lorsqu'ils agissent dans ce rôle :
- Participation – impliquez votre proche dans les décisions partout où cela est possible, même lorsque vous avez l'autorité légale d'agir sans lui.
- Transparence – tenez à la fois votre être cher et les autres membres de la famille informés, car c'est souvent le manque d'information qui alimente les conflits.
- Responsabilité fiduciaire – leur argent doit être utilisé exclusivement dans leur intérêt, et ne doit jamais être donné à vous-même ou à autrui, en dehors de rares exceptions.
- Tenue des registres – consignez les décisions et les dépenses au fur et à mesure, afin de n'avoir rien à justifier après coup.
- Anticiper les frictions – à la fois de la part de la personne que vous aidez, qui peut ressentir une perte d'autonomie, et des autres membres de la famille qui peuvent remettre en question vos décisions.
Liste de contrôle financière pour l'aidant : rester organisé
Plus les affaires financières sont organisées, plus il est facile pour un aidant de prendre le relais en cas de besoin. Quelques étapes pratiques pour s'organiser :
- Conservez les documents juridiques et financiers importants ensemble – et notez que de nombreux établissements financiers exigent des documents originaux ou dûment certifiés, et non des numérisations ou des photocopies.
- Indiquez aux membres de confiance de la famille où les originaux sont conservés – Certaines personnes choisissent de conserver les documents originaux chez leur avocat, tandis que d'autres optent pour un stockage sécurisé à domicile ou d'autres solutions appropriées. Il peut s'avérer étonnamment difficile pour un avocat d'accéder à un coffre-fort en cas d'incapacité.
- Maintenez une liste actualisée des comptes financiers et utilisez un gestionnaire de mots de passe sécurisé plutôt qu'une liste écrite. “ J'aimerais bien mieux qu'un client donne un seul mot de passe sécurisé qui déverrouille tous les autres, plutôt qu'une liste complète et détaillée de divers mots de passe et informations de connexion ”, a déclaré Murphy-Rogers, faisant remarquer que les listes de mots de passe manuscrites ont tendance à devenir obsolètes aussi vite qu'elles sont écrites.
- Vérifiez régulièrement les désignations de bénéficiaires, et veillez à ce que vos documents de testament et de planification successorale soient à jour.
- Consignez par écrit tous les prêts, dons ou arrangements financiers informels conclus avec des membres de la famille, afin d'aider à prévenir les litiges à l'avenir.
N'oubliez pas de protéger également votre propre bien-être financier
Prendre soin d'un proche est un acte de générosité, mais il est important de ne pas négliger son impact sur votre propre situation financière. Soutenir un proche âgé peut signifier vous éloigner du travail, couvrir des dépenses supplémentaires ou ajuster vos propres projets pour prodiguer des soins.
Si vous avez été désigné comme mandataire ou représentant, votre responsabilité est d'agir dans leur intérêt supérieur, et non de mettre votre propre sécurité financière en péril. Leurs actifs doivent être utilisés pour leurs besoins, tandis que vos propres épargnes-retraite, revenus et objectifs financiers doivent continuer d'être protégés.
Il est utile d'avoir des conversations précoces sur les coûts pratiques des soins – les soins à domicile, les frais médicaux, les décisions en matière de logement, les déplacements et autres aides – afin de comprendre quelles ressources sont disponibles et ce que vous pourriez prendre en charge, sans créer de tensions financières inutiles pour vous-même.
Planifier à l'avance, comme pour toute transition de vie majeure, peut faire une différence significative. En tenant compte à la fois des besoins de votre proche et de votre propre bien-être financier, vous pouvez bâtir une approche durable de l'aidance — une approche qui soutient votre famille tout en protégeant aussi votre avenir.
Si vous souhaitez découvrir comment la planification en cas d'incapacité s'intègre dans votre plan financier global, consultez notre services de gestion de patrimoine.
Foire aux questions
Quels documents financiers me faut-il pour un parent âgé ? Les deux documents essentiels sont une procuration perpétuelle, qui permet à une personne de confiance de gérer ses affaires financières et juridiques si votre parent devient incapable de le faire, et un accord de représentation, qui couvre les décisions en matière de soins de santé et de soins personnels. En l'absence de ceux-ci, les familles doivent généralement s'en remettre aux règles provinciales par défaut ou s'adresser aux tribunaux pour obtenir le pouvoir d'agir.
Un diagnostic de démence signifie-t-il que mon parent ne peut plus signer de documents juridiques ? Pas nécessairement. La capacité est évaluée sur un continuum et dépend de la décision spécifique à prendre. Un diagnostic est un facteur pertinent, mais il n'empêche pas automatiquement quelqu'un de rédiger ou de modifier des documents tels qu'un testament ou une procuration ; cette évaluation dépend de l'individu et du type de décision en jeu.
Quelle est la différence entre une procuration générale et une procuration durable ? Une procuration standard devient caduque au moment où la personne qui l'a accordée perd sa capacité. Une procuration perpétuelle est rédigée spécifiquement pour survivre à l'incapacité, ce qui explique pourquoi c'est la version qui compte vraiment pour la planification à long terme.
À quelle fréquence faut-il réviser la procuration et les documents successoraux ? Tous les trois à cinq ans, ou plus tôt en cas de changement majeur dans la vie – un mariage, un divorce, un déménagement, une modification des relations familiales ou un changement de santé. Il est également utile de réexaminer les personnes que vous avez désignées, car la situation d'un mandataire peut évoluer avec le temps.
Un membre de la famille peut-il refuser d'agir en tant que mandataire ? Oui. Être désigné n'oblige personne à accepter ce rôle : on peut refuser ou se retirer le moment venu, c'est pourquoi il est préférable de confirmer à l'avance que les personnes que vous avez désignées sont disposées et en mesure d'assumer cette fonction.
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