Personne ne se marie en s'attendant à demander le divorce un jour.
Mais lorsqu'une relation prend fin, de nombreuses femmes se retrouvent à devoir faire face à une nouvelle réalité financière, souvent difficile.
Le divorce peut être coûteux. Mais les implications financières vont au-delà des frais juridiques et du partage des biens.
Pour beaucoup de femmes, le plus dur est de réaliser qu'elles sont tenues à l'écart des finances familiales. Et cela peut nuire non seulement à leur sentiment de sécurité financière, mais aussi à leur capacité à se protéger pour l'avenir.
Comprendre le fossé de la visibilité financière
Il n'est pas rare que les femmes réalisent qu'elles ont perdu de vue les finances familiales après un événement de vie important.
Dans de nombreux foyers, les responsabilités évoluent naturellement avec le temps. Un des partenaires peut assumer davantage de responsabilités dans la gestion du foyer et les soins aux membres de la famille, tandis que l'autre gère une plus grande part des décisions financières quotidiennes.
Le risque est qu'un des partenaires se détache progressivement de la situation financière de la famille. “ D'après mon expérience, ce sont souvent les femmes qui se retrouvent dans cette position ”, explique Sue-May Talbot, gestionnaire de portefeuille chez Genus Capital Management.
C'est plus courant que la plupart des gens ne le réalisent. Une étude de 2024 publiée dans The Review of Financial Studies a constaté un écart persistant entre les genres en matière de décisions financières au sein du foyer — et que les normes traditionnelles de genre demeurent l'un des principaux facteurs qui en sont la cause.
C'est un fossé qui peut ne pas signifier grand-chose quand tout va bien. Mais il compte énormément lorsqu'un mariage prend fin.
Qu’est-ce qui peut aider ? “ Avoir les connaissances et la confiance nécessaires pour participer aux décisions qui concernent votre avenir ”, explique Talbot.
Alors, à quoi cela ressemble-t-il réellement en pratique ?
Ce que chaque femme devrait savoir sur sa situation financière
“ L’indépendance financière commence par la connaissance et se renforce grâce à la participation ”, explique Talbot. Cela peut se traduire par le fait de disposer d’un compte d’épargne ou d’investissement à votre nom, de poser des questions lors des réunions de planification financière ou simplement de prendre l’habitude de vous tenir informé de la situation globale de votre foyer.
“ La préparation financière consiste également à s'assurer que les documents importants sont à jour et facilement accessibles ”, ajoute Talbot. “ Cela signifie être prêt si la vie prend un tournant inattendu. ”
Même si l’un des conjoints prend généralement les rênes en matière d’investissements, les deux devraient assister, dans la mesure du possible, aux réunions avec les conseillers financiers, juridiques et fiscaux. Participer à ces échanges permet de s’assurer que chacun comprend bien la situation financière de la famille et sait vers qui se tourner lorsque des décisions importantes doivent être prises.
Dans l'idéal, les deux partenaires devraient avoir une vision claire de la situation. Cela implique de savoir :
- Ce que le ménage possède et doit
- Quels comptes existent – et comment y accéder
- Quelle couverture d'assurance est en place (vie, santé, invalidité, biens)
- Comment les investissements sont structurés et qui les gère
- Les bases de votre plan successoral
Cela signifie également de savoir où trouver les documents : testaments, procurations, polices d'assurance et relevés de compte. Ce ne sont pas des documents que l'on souhaite chercher au milieu d'une crise.
Des conversations financières régulières – même informelles – peuvent aider les deux partenaires à rester sur la même longueur d'onde et informés au fil du temps. Et cela ne s'applique pas qu'aux partenaires.
Alors que de plus en plus de patrimoine familial se transmet d'une génération à l'autre, les parents et les membres de la famille élargie jouent un rôle de plus en plus actif dans la manière dont ce patrimoine est distribué et protégé, et ce, même avant qu'un mariage ne soit célébré.
Contrats de mariage et planification du patrimoine générationnel : la nouvelle réalité de la protection des finances familiales
Grâce au massif le transfert de richesses entre générations Actuellement en cours, on assiste à un changement dans la façon dont les familles perçoivent – et répartissent – l'argent.
Pour de nombreux jeunes milléniaux, cette transition se manifeste par un soutien parental pour l'achat d'un logement, des contributions à des comptes d'épargne libre d'impôt pour l'achat d'une première propriété et d'autres dons financiers directs plus tôt dans la vie.
“ De plus en plus de parents choisissent d’aider leurs enfants dès maintenant plutôt que d’attendre leur décès ”, explique Talbot. “ Qu’il s’agisse de les aider à acheter un logement ou de leur apporter un autre soutien financier, ces dons peuvent faire une réelle différence au moment où ils en ont le plus besoin. ”
Mais cette évolution modifie également la nature des discussions financières que les familles ont lors des grandes transitions de vie. “ Nous constatons que ces conversations ont lieu plus souvent, en particulier lorsqu'il y a un héritage ou un patrimoine familial important en jeu ”, déclare Talbot.
Et souvent, elles sont formalisées dans des documents tels que des contrats de mariage et des accords de cohabitation comme moyen d'établir des attentes, de protéger les patrimoines familiaux et de réduire l'ambiguïté pour toutes les personnes impliquées. “ Alors que les contrats de mariage et les accords de cohabitation étaient autrefois considérés comme tabous, de nombreuses familles les considèrent désormais comme un outil de planification pratique – et non comme l'attente qu'une relation échouera ”, déclare Talbot.
Pour les femmes, elles peuvent aider à clarifier la manière dont les biens peuvent être traités et ce que chaque partie a l'intention de protéger en cas de séparation future.
Bâtir sa confiance financière avant d'en avoir besoin
La chose la plus importante en matière de préparation financière est le moment choisi. Et le meilleur moment pour la construire est bien avant que quoi que ce soit ne tourne mal.
Pour les femmes qui se sentent intimidées par les questions financières, le conseil de Talbot est direct : commencez petit et commencez dès maintenant. “ La confiance vient du fait de franchir de petites étapes et d'acquérir des connaissances au fil du temps — qu'il s'agisse d'alimenter un compte d'épargne, de poser des questions, de travailler avec des professionnels de confiance ou de suivre un cours. ”
Sa plus grande recommandation ? Payez-vous en premier.
“ Les femmes passent souvent tellement de temps à s’occuper de leur famille et à faire passer les besoins des autres avant les leurs qu’elles en oublient de s’investir pour elles-mêmes ”, explique-t-elle. “ La bonne nouvelle, c’est qu’il ne faut pas beaucoup d’argent pour se lancer. Même mettre de côté une petite somme chaque mois peut faire la différence. Le plus important, c’est de se lancer. L’autonomie financière commence par s’impliquer et prendre conscience que l’on est capable de gérer son avenir financier. ”
Avec le temps, une épargne et un investissement constants peuvent aider à renforcer la résilience financière et à offrir plus de flexibilité lors de la prise de décisions importantes dans la vie.
L'indépendance financière ne signifie pas tout gérer soi-même. Cela signifie bien comprendre la situation financière de votre famille afin de pouvoir poser des questions, prendre des décisions, prendre des décisions éclairées et aller de l'avant avec confiance, quoi que la vie réserve.
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