La plupart des gens prévoient de prendre leur retraite vers 60 à 65 ans.
Nous voyons la retraite comme une étape clé qui survient après des décennies de travail, d'épargne et de planification – selon un calendrier qui semble prévisible. Mais la réalité est un peu plus compliquée.
Presque La moitié des Canadiens prennent leur retraite plus tôt que prévu – souvent en raison de problèmes de santé, de responsabilités d'aidant ou de changements professionnels inattendus à mesure que les industries évoluent et que les rôles changent.
Jill Bester, gestionnaire de portefeuille chez Genus, le constate régulièrement auprès de ses clients. “ Certaines personnes prévoient prendre leur retraite à 65 ans, tandis que d'autres ont en tête le concept de la liberté à 55 ans ”, dit-elle. “ Mais en réalité, le tiers des retraités hâtifs invoquent des problèmes de santé personnels, une maladie ou un invalidité qui les ont obligés à cesser de travailler plus tôt. ” De plus, des responsabilités d'aidant naturel et des licenciements imprévus peuvent contrecarrer les plans les mieux conçus.
Et pourtant, la plupart des plans financiers sont conçus en partant du principe que les revenus se poursuivront sans interruption jusqu'à la retraite. Que se passe-t-il donc si ce n'est pas le cas ?
Selon l'expérience de Bester, c'est l'un des domaines les plus importants – et les moins développés – de la planification financière. “ Nous portons tous des lunettes roses, pensant que cela ne nous arrivera pas ”, dit-elle. “ Jusqu'à ce que cela arrive. ”
Voici quelques moyens de rendre vos projets financiers et personnels plus flexibles, et de planifier votre retraite alors que vous ne savez pas exactement quand cette étape arrivera.
Les pièces manquantes dans la plupart des plans de retraite
La plupart des plans financiers se concentrent sur la création de patrimoine. Bien moins nombreux sont ceux qui tiennent compte de ce qui pourrait interrompre ce processus.
Quitter le marché du travail plus tôt que prévu signifie souvent perdre ses années de gains les plus élevées, c'est-à-dire au moment précis où votre capacité d'épargne est la plus forte. Cela peut également avoir un impact sur vos prestations gouvernementales, comme le Régime de pensions du Canada, qui est lié à vos antécédents de gains. Prendre sa retraite ne serait-ce que quelques années plus tôt peut réduire votre revenu viager. En même temps, vous devrez peut-être puiser dans vos placements plus tôt, et pour plus longtemps, ce qui risque d'imposer des exigences supplémentaires à votre portefeuille.
C’est pourquoi Mme Bester affirme que l’assurance peut constituer un élément important d’un plan financier plus large, souvent élaboré en collaboration avec des professionnels de l’assurance agréés. Pour elle, ce n’est pas une question théorique. À la trentaine, elle a été confrontée à une crise de santé – une expérience qui lui a fait prendre pleinement conscience de l’importance d’une planification précoce. Comme elle disposait d’une assurance, elle a pu bénéficier d’un soutien financier au moment où elle en avait besoin. Tout aussi important, elle a constaté par elle-même à quelle vitesse les circonstances peuvent changer – et à quel point il peut être difficile de mettre en place des protections après coup. Aujourd’hui, elle veille à ce que l’assurance fasse partie intégrante d’une réflexion plus large, en faisant appel à des spécialistes lorsque cela s’avère nécessaire.
Il y a également la question de la planification par scénarios. Beaucoup de gens élaborent leurs projets en se basant sur une date de départ à la retraite fixe, sans se demander ce qui se passerait si cette date venait à changer. “ Nous examinons ce que cela impliquerait si vous deviez prendre votre retraite cinq ou dix ans plus tôt ”, explique M. Bester. “ Quel serait l’impact sur vos revenus ? Sur votre épargne ? Sur votre projet à long terme ? ”
Sans planification délibérée, on risque facilement de tomber dans ce que Mme Bester qualifie de “ plan financier désorganisé ” : prendre les bonnes mesures isolément, mais sans stratégie claire ni compréhension de la manière dont tout cela s'articule. “ Vous pouvez bien verser un complément dans votre REER une fois par an, mais ce n'est pas vraiment de la planification ”, explique-t-elle.
Un plan de retraite bien structuré met en lumière vos objectifs, les risques contre lesquels vous vous protégez et la manière de vous adapter si les circonstances changent.
Comment préparer une retraite anticipée (sans se compliquer la vie)
Pour se préparer à l'imprévu, il n'est pas nécessaire de revoir entièrement votre plan financier ; il suffit de suivre quelques étapes ciblées :
- Protéger vos revenus dès le début : Pour beaucoup de gens, l'assurance n'est pas toujours une priorité, mais elle peut jouer un rôle important. Les assurances invalidité et maladies graves sont souvent plus accessibles et plus abordables lorsque vous avez entre trente et quarante ans, avant que des changements de santé n'affectent votre admissibilité à une couverture. Ce n'est pas seulement une question de coût ; il s'agit de s'assurer que la couverture sera là lorsque vous en aurez besoin.
- Renforcer le filet de sécurité : Un fonds d'urgence constitue votre première ligne de défense. Bien que trois mois de dépenses aient longtemps été la règle générale, Bester recommande plutôt six mois, selon les circonstances individuelles – en particulier pour ceux qui travaillent dans des secteurs confrontés à des perturbations ou à une instabilité des revenus.
- Planifier pour la flexibilité, pas pour la perfection : Plutôt que de tout baser sur une seule date de départ à la retraite, il est utile d'envisager différents scénarios. Et si vous preniez votre retraite à 60 ans au lieu de 65 ? Comment cela modifierait-il vos revenus, votre épargne ou vos dépenses ? De petits ajustements dès le début peuvent vous éviter d'avoir à en faire de plus importants par la suite.
- En utilisant ce qui est à votre disposition : Beaucoup de gens négligent les systèmes de soutien déjà en place. Les prestations pour proches aidants, les crédits d'impôt et les considérations relatives au RPC peuvent tous jouer un rôle pour combler les lacunes, en particulier lors de transitions imprévues.
- Tirer parti des outils structurels : Une autre stratégie négligée est l'accès au crédit. Par exemple, certaines personnes peuvent envisager d'obtenir ou d'élargir une ligne de crédit sur la valeur domiciliaire pendant qu'elles travaillent encore.
Il ne s'agit pas ici de prédire exactement ce qui va se passer à l'avenir. Il s'agit plutôt de se donner des alternatives au cas où les choses ne se dérouleraient pas comme prévu.
Réfléchissez à l'impact émotionnel d'une retraite anticipée
L'impact financier de la retraite anticipée ne représente qu'une partie de l'histoire. Le versant émotionnel peut être tout aussi important – et souvent moins prévisible.
Pour beaucoup de gens, le travail représente bien plus qu’un simple revenu. Il apporte une structure, une identité et un sens à la vie. Lorsque cette situation prend fin plus tôt que prévu, cela peut laisser un vide que la seule sécurité financière ne suffit pas toujours à combler. Même ceux qui sont bien préparés sur le plan financier peuvent trouver cette transition déstabilisante.
C'est là que la souplesse d'esprit devient tout aussi essentielle que la souplesse financière : la capacité à s'adapter, à repenser son mode de vie et à redéfinir ce que signifie la ‘ retraite ’ pour que cette transition se déroule en douceur.
Bester a vu certains clients avoir du mal au début avec la perte de routine ou d'identité professionnelle, mais elle affirme que nombre d'entre eux finissent par retrouver un nouveau sens des responsabilités. “ Il peut y a voir un bon côté des choses ”, ajoute-t-elle, en soulignant la possibilité d'un travail à temps partiel, de bénévolat, de mentorat ou de participation à des organisations communautaires – autant de façons de contribuer qui ont du sens, sans les mêmes pressions qu'un emploi à temps plein.
Dans certains cas, le fait de s'éloigner du monde du travail – surtout si ce n'était pas entièrement par choix – peut permettre de prendre du recul pour réévaluer ses priorités. L'essentiel est de reconnaître que la retraite – même lorsqu'elle survient prématurément – n'est pas une fin en soi, mais une transition. Et avec un état d'esprit adéquat associé à un plan financier flexible, elle peut tout de même être riche de sens.
Vous souhaitez mettre en place une stratégie de revenus pour la retraite adaptée à vos besoins spécifiques ? Discutez avec un conseiller Genus aujourd'hui.
Références :
La retraite à 40 ans : trouver l'équilibre entre rêves et argent. (novembre 2025). Manulife. Consulté le 5 mai 2026 sur https://www.manulife.com/content/dam/manulife-com/ca/en/retirement/financial-stress/manulife-financial-resilience-and-longevity-canada-report-2025.pdf
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